För sex månader sedan blev jag förvirrad på kartval för resor, men det slutade inte där. När jag letade efter ett kort fick jag veta om cashbacks, användningen av kreditkort, TKS-stegar (insättningssystem i Tinkoff Bank), återupptagna återkallade insättningar. Hela denna uppsättning tillåter, om inte att tjäna, att spara på dina kostnader, spendera nästan ingenting, utom för din tid i början. Med andra ord kan du på detta sätt spara pengar och spara dem.
Det verkar bara som att någon form av provision på 2% (uttag + konvertering utomlands) är ett mycket litet belopp. Om du tar utgifterna på kortet för hela året (till exempel 50 tusen rubel * 12 månader = 600 000 rubel), är en provision på 2% av detta belopp redan 12 000 rubel. Lägg till detta en avgift för årligt underhåll, lägg till frånvaron av en cashback på 1-2% (6000-12000 rubel) och det faktum att pengarna låg bara utan ränta och inte gav något. Totalt har vi i genomsnitt en ny smartphone per år från ingenting. Men allt beror på vilka utgifter, hur mycket pengar i allmänhet och vilka provisioner din nuvarande bank har. Provisionen kanske inte är 2%, men till exempel 4%, då kommer det att vara 2 smartphones.
Tidigare tänkte jag inte alls på det, jag använde Sberbanks rubelkort utomlands med en inte så bra konverteringskurs, och mina besparingar var i Alfa Bank på ett vanligt konto, inte ens på en insättning. Under några år av denna strategi tror jag att jag tappade en bra summa.
Artikelens innehåll
System för pengalagring
Schema
Jag kom med ett schema som är ganska uppenbart (de avancerade kommer inte att hitta något nytt för sig själva), men jag visste ingenting om det förrän jag började läsa forumen. Visst kan du på något sätt göra något annat, om du berättar för mig, kommer jag att vara glad, jag låtsar inte vara det enda sanna alternativet. Här är de viktigaste komponenterna:
- Huvuddelen av medlen deponeras med höga räntor, till exempel i Ladder TCS.
- Den mellanliggande delen ligger på den påfyllda uttagbara insättningen eller på spargrisen.
- Att betala pengar i butiker spenderas med ett kreditkort..
- Kontanter som tas ut från betalkort med ränta på balans.
Skissad kontur för hand
Allt kan vara mer komplicerat än på bilden, eftersom det kan finnas flera betalkort, kreditkort, insättningar, plus valutafyndigheter och dollarkort, men poängen är det. På samma sätt kan allt vara mycket enklare, Tinkoff-stegen (eller bara ett påfyllt bidrag med högt intresse) och ett par betalkort. Det beror på hur mycket du vill ha länkar. Detta är också viktigt, eftersom det inte alltid är bekvämt att ha dussintals insättningar / kort och hela tiden övervaka förändringar i förhållanden. Alla väljer vad som är bekvämare för honom. Jag har en viss mellanvariant när kretsen inte är väldigt grenig.
Tänk på situationen. Erhållen inkomst till lönekontot. Det finns ingen mening att hålla det där, och jag kastar pengar på en återbetalningsbar återbetalning, detta är ett mellanstadium. Längre bort därifrån, när det är dags, överför jag det till det betalkort jag behöver (för uttag), till kreditkortet (återbetalning av lånet) eller ökar insättningen på Ladder TCS.
Kanske är inte allt klart nu, men det var inte heller klart för mig hur man gör detta så att alla pengar alltid låg i ränta och inte betalar för årligt underhåll. Jag kommer ihåg att från ett val av kort och insättningar sprang mina ögon upp, men när jag väl valde och allt passar mig Ja, och som jag skrev ovan finns det fortfarande en komfortfaktor, gjort så många länkar i kedjan som jag kan, det håller mig i mitt huvud.
Interbanköverföringar
När du bygger systemet är det också värt att överväga kostnaden för en interbanköverföring mellan konton, annars kan det äta en del av dina intäkter.
Till exempel på Vanguard kostar en interbank bara 10 rubel, den är fri från TCS, Alfabank tar ut en provision på 0,3%, Sberbank 1%, ett hemlån är också gratis. Valutainterbanker betalas alltid. Därför använder majoriteten Vanguard för överföring av pengar mellan stegen i TCS-stegen. Och till exempel överför jag ibland från IP-kontot hela beloppet dit (jag betalar 30 rubel) och sedan kastar jag det på andra platser (10 rubel per betalning).
Kom också ihåg att interbanken inte fungerar på helger.
Hur man håller pengar
Jag kommer att analysera kretsens huvudelement. Det är omöjligt att beskriva alla nyanser i ett inlägg, så betrakta mitt inlägg som en recension för de som inte alls är ämnet.
Återfyllningsbar deposition
Som ett återupptagbart bidrag kan du använda spargrisar. Vanligtvis ger dessa kort någonstans 5-10% per år. Om du använder ett kort, kanske du inte behöver en separat insatt-uttagbar insättning, för från denna debitering kan du bara med jämna mellanrum ta ut kontanter och betala med det. Men det finns högre ränta på insättningar än på spargrisar, och det är bättre att inte skina igen kortet som ett stort belopp ligger på. Återigen lämnas valet till dem som bygger detta system.
Villkoren för insättningar / kort ändras, så det är inte alltid möjligt att använda samma. Det verkar också som om det är mer tillförlitligt att lagra pengar i TOP-banker, där intresset inte är för stort. På sommaren föll jag inte för de mest lönsamma, till exempel 12% från 2T Bank, som vissa föredrog då, och väl, eftersom det fick sin licens återkallas. Även om nu intresset växer överallt, medan rubeln faller, och 12% -räntorna är redan ganska vanliga. För de bästa bankerna finns det förresten riktigt bra procentsatser i MKB (Moskva kreditbank), men interbankbetalningen tackar inte.
Ämne om spargris
Tema om laddningsbara återkallade insättningar
Jag har en TCS Black spargris med 8% på saldot (och det verkar för mig att de snart kommer att höja räntan). Kortet är bra genom att det kan användas i vardagen genom att sätta alla typer av gränser i Internetbanken för säkerhet. Vi väntar på uppkomsten av sparkonton med TCS så att du inte kan hålla pengar på själva kortet. Och som en återbetalningsbar deposition använder jag tillfälligt depositionen. Goda nyheter 9% av hemlånet, det är bekvämt att överföra från det till ett kreditkort även på helgerna. Som ni ser, inte de mest fördelaktiga erbjudandena, det finns priser från 10-12% för dessa ändamål. Valet är ditt.
Betalkort
Jag kommer inte att upprepa mig speciellt, jag listade korten i ett inlägg om kartval för resor, var och en används för specifika ändamål. Jag valde speciellt utan banktjänster för att inte oroa mig för att jag inte använder kortet och pengarna droppar.
Det finns två huvudsakliga debiteringar nu: Tinkoff Black för att ta ut pengar i Ryssland, Majs för uttag och betalning i butiker utomlands. Eftersom Corn inte har något intresse på saldot har jag inte mycket pengar på det, jag kastar det på mig ett par gånger i månaden från kort bundna till mitt konto.
Kreditkort
Ett kreditkort krävs för att betala i butiker. Istället för att använda dina medel, låt dem bättre ligga på insättningen och få en liten vinst. Dessutom är det bekvämt att du inte behöver tänka på hur mycket pengar som finns kvar på kortet. Det viktigaste är inte att glömma att fylla på den i tid tills den fria perioden (nåd) är slut. Eller, till exempel, när du hyr en bil på Internet blockeras en försäkring på 20-50 tusen rubel på kortet, det är bekvämare om det inte är dina egna medel, utan lånat. Det viktigaste är inte att ta ut kontanter från ett kreditkort, annars kommer det att bli en hit på höga räntor för uttag och avgång från nåd. Fler detaljer om att använda ett kreditkort Jag skrev ett helt inlägg. Jävla skämt, du behöver bara använda det på rätt sätt.
I princip är ett kreditkort valfritt, istället för det fungerar ett spargris också, då kommer det att finnas en mindre länk. Men kom ihåg att vissa kreditkort har en bra cashback, som genom lönsamhet enkelt kan blockera en spargris. Till exempel ger ett Tinkoff-kreditkort AllAgency en cashback på 2% -10 i form av miles. Det finns olika erbjudanden, du måste titta på de aktuella och välja de mest lämpliga. I princip använder jag nu kreditkort med cashback, och särskilt denna AllAgency.
Kontanter tillbaka på bankkort
Jag talar kort om cashbacks om någon inte vet det. Sammanfattningen är att en viss procentandel debiteras för korttransaktioner, oftast är det 1%. Uppenbarligen, för att vara lönsam, måste du använda kortet överallt. I stora ryska / europeiska städer kommer detta inte att vara ett problem, med tanke på att det inte är särskilt praktiskt att transportera kontanter i en plånbok, måste du ständigt tänka att det inte slutar och sedan leta efter en bankomat i butiken för att ta ut pengar. I Thailand kan du tyvärr bara betala i stormarknader hyr en bil från nätverksdistributörer, Ja, i vissa butiker i köpcentret.
Du säger att 1% inte räcker? Egentligen är en 1% cashback jämförbar med en insättning på 10% per år, eller en spargris med 10% för saldot, även om det verkar som om procentsatsen är 10 gånger skillnaden 🙂 Således är cashbacken från 2% (och ibland är det 3% eller 5 -10% i utvalda kategorier) är mer lönsamt än en insättning. Läs mer om olika cashbackkort, hur man väljer och så vidare.
Stege för Tinkoff-insättningar
Jag vänder mig till det viktigaste om jag kanske säger det. Ämnet har funnits länge, det används, men jag lärde mig det, så att säga, det sista. Om något är banken också aktuell och fixar inga hinder. För att kunna använda måste du antingen beställa ett Tinkoff Black-kort eller öppna en insättning till Tinkoff. Efter det får du tillgång till Internetbanken, där du kan öppna / stänga insättningar när som helst.
Kretsbeskrivning
Räntorna på Tinkoff Bank-insättningar har upprepade gånger förändrats, och interbankbonusen har blivit bara 0,5% (tidigare var den 1,5%), så stegarna har tappat sin relevans. Det vill säga en stege kan göras, men det är inte så lönsamt. Observera att informationen i inlägget / kommentarerna kan vara föråldrad, alltför ofta ändras allt.
Faktum är att när du fyller på en insättning i Tinkoff, ges en bonus på 1% av det överförda beloppet. Detta positioneras som kompensation för utgifter på interbankmarknaden. Följaktligen, om interbanken är gratis, är dessa 1% din ytterligare vinst. Naturligtvis räcker det inte med att få denna bonus en gång (även om detta redan höjer räntan på insättningen), därför görs ett insättningssystem, den så kallade Tinkoff-insättningsstegen. Du måste öppna en ny insättning och stänga den gamla var tredje månad, så att bonusen blir var tredje månad. Detta tillvägagångssätt medför nu (efter att ha sänkt priser i mitten av 2015) cirka 16% per år med en inbyggd stege.
Jag kommer att uttrycka planen. Alltid utom början har du fyra bidrag öppna. Den ena är den viktigaste med hela beloppet som överförs en gång var tredje månad dit och tillbaka (genom Vanguard) med en bonus på 1%, de återstående insättningarna är från 50 tusen rubel för fixering, eftersom detta är det minsta påfyllningsbeloppet (tidigare var det 30 tusen). Minsta belopp för att bygga en trappa är 200 tusen rubel.
Så efter en tid kommer en stege av insättningar från fyra årliga insättningar att byggas. En enorm fördel med ett sådant system är att vi har en hög andel samtidigt som vi har tillgång till medel var tredje månad. Vi kan faktiskt ta rätt belopp under returen och använda det. Medan andra banker måste öppna en årlig insättning (med maximal ränta), men i de flesta fall kommer åtkomst till den att stängas under hela året, maximal påfyllning, uttag före schema 30% av beloppet eller tidig återkallelse av hela beloppet med förlust av alla procent.
Stege i Excel - data kan bli föråldrade eftersom TKS ändrar bud, men de kan ändras i filen.
3-6-6-12
Det första steget: du öppnar 3 insättningar: i 3 månader (huvudbelopp), i 6 månader (50 tusen rubel) och i 12 månader (50 tusen rubel).
Det andra steget: exakt 3 månader senare, din 3-månaders insättning med huvudbeloppet stängs, du överför dessa pengar till Vanguard och skickar tillbaka dem till 6-månaders insättningen. Parallellt öppnar du fler insättningar under 6 och 12 månader. Det vill säga, nu har du 4 bidrag: i 6 månader, 6 månader, 12 månader, 12 månader.
Tredje etappen: En 6-månaders insättning stängs med huvudbeloppet, den överförs till Vanguard och skickas tillbaka till 6-månadersperioden. Öppna ett nytt bidrag i 12 månader. Nu har du sådana bidrag: 6 månader, 12 månader, 12 månader, 12 månader.
Schemat för det första steget
3-6-9-12
Ett lite mindre lönsamt system, men mer förståeligt.
Det första steget: du öppnar 4 insättningar: i 3 månader, i 6 månader, i 9 månader och i 12 månader.
Det andra steget: exakt tre månader senare, din 3-månaders insättning är stängd, du överför dessa pengar till Vanguard och du skickar tillbaka dem till 6-månaders insättningen. Parallellt öppnar du ytterligare ett bidrag i 12 månader. Det vill säga, nu har du 4 bidrag: i 6 månader, 9 månader, 12 månader, 12 månader.
Tredje etappen: På samma sätt stängs den 6 månaders insättningen med huvudbeloppet, överförs till Vanguard och skickas tillbaka till den nio månaderna. Öppna ett nytt bidrag i 12 månader. Nu har du sådana bidrag: 9 månader, 12 månader, 12 månader, 12 månader.
begränsningar
Du kan ha högst 6 insättningar i en valuta.
Varje insättning har en tidsbegränsning för att få en bonus - påfyllning med en bonus är möjlig 85 dagar före insättningens slut. Det vill säga, om du bygger en stege varje dag, har du cirka 5 dagar. Om du fyller på senare än 85 dagar krediteras inte längre bonusen. Internetbanken har alla datum; du kan ställa in en påminnelse för dig själv för att inte glömma. Kan också göra «glipa» mer att oroa sig mindre. Och det är värt att tänka på att interbanken inte fungerar på helger och helgdagar, och den senare kan vara väldigt lång, till exempel nyår, och sedan kan stegen avbrytas ett tag om interbanken faller på dessa datum.
Diversifiering av medel
I samband med rubelens fall blev det tydligt för alla i vilka valutapengar som ska förvaras - på olika sätt! Åtminstone i rubel, dollar och euro. Mer erfarna människor kommer sannolikt att lagra i andra valutor (i en del yuan), och troligen inte bara i valutor utan i aktier, fastigheter, guld, etc. Men detta är inte min nivå ännu, så jag skriver inte för dem.
Alternativt kan du bygga valut trappor, men valutainterbanken kostar pengar (inte alltid en procentandel av beloppet, men ett fast belopp på 15-20 ni för varje överföring), så en del av bonusen på 1% kommer att gå förlorad. Det är meningsfullt att bygga en valutastege med ett stort belopp, nära DIA-tröskeln (700 tusen rubel) eller högre, då kommer förlusterna att bli mindre märkbara.
Jag tänkte på diversifiering sommaren och hösten 2014, då dollarn fortfarande inte var så hög, så jag lyckades spara en del av mina små besparingar. Och det här är bra, för när du är utomlands känns kursen mest akut. I Ryssland har priserna ännu inte lyckats växa två gånger (men det är en fråga om tid), och vi i Warszawa kände genast en kraftig prisökning i rubelmängder. Och Yegors rehabilitering har också ökat i pris två gånger, och nu har inte alla ryssar råd att komma hit, ledsen.
I vilket förhållande du behöver för att lagra valutor vet jag inte. Men på lång sikt är det vettigt att lagra den på bara några få: rubeln föll - så vi har dollarn och euron, valutan föll - så vi har rubeln. Annars måste du ständigt övervaka kursen och växla fram och tillbaka. Men nyligen är det inte alls klart var rubeln har en botten, det kommer inte att vara möjligt att blockera förluster i en sådan takt även på lång sikt och på bekostnad av några rubelstegar i TKS. Dessutom finns det olika skräckhistorier att något kan hända, upp till förbudet mot dollarns cirkulation i Ryssland. Varför du i diversifiering kan ta med en artikel om hur du kan hålla pengar hemma under en kudde.
P.S. Jag vet inte svaret på frågan om det är värt att köpa dollar nu, och inte ens fråga 🙂 Helst måste du sälja pengar som köpts sommaren 2014 och fixa vinsten. Typ som köpts på sommaren för $ 10.000 för 300 tusen rubel, och sålde dem nu för 600 tusen rubel. Tänk på en vinst på 100% under ett halvt år så kan du köpa en bil.
P.P.S. Som ett tillägg till detta inlägg - gick i utländsk valuta och minskade antalet banker (väsentligen förenklad systemet), annars är krisen en sådan sak att det inte finns något förtroende för banksystemet.
